Comment Prévoir le Financement de ses Obsèques ?

La Loi française protège le consommateur, notamment en empêchant le paiement des obsèques à l'avance, tant que le décès n'a pas été constaté.
Mais comment Prévoir le paiement des obsèques et éviter ainsi aux proches d'avoir à avancer les frais d'obsèques sur leur propres revenus.? Car même en cas de succession, le délai pour régler les pompes funèbres est rarement compatible avec le temps nécessaire à la liquidation de la succession qui peut prendre de 6 à parfois plus de 12 mois.

Les Solutions d’Assurance Décès et d'Assurance Obsèques

Assurance Décès, assurance Obsèques, chacune couvre un risque inéluctable : le décès de l’assuré. La différence est que la 1ère se matérialise sous la forme d’un capital versé aux bénéficiaires, et dont l’usage n’est pas restrictif, et le montant, non plafonné. Le 2^nd couvre exclusivement les frais d’obsèques.

L’intérêt est que sorti d’une période de carence qui ne doit pas excéder 12 mois, le capital est versé quelque soit la durée de versement des primes.

Notre conseil :

Les frais de versement et de gestion doivent être raisonnables afin de ne pas imputer le capital versé, et permettre ainsi de financer les obsèques.

La présence d’une clause de revalorisation du capital : permet de s’assurer que le capital, le moment venu, couvrira bien les frais des funérailles.

S'assurer enfin que l'assurance prévoit une valeur de rachat pour limiter les pertes de fonds versés, en permettant de récupérer une partie des sommes versées, lorsque vous décider d'interrompre vos versements.

L'Assurance Vie

Cette solution est patrimoniale, dans le sens où elle étoffe la succession et permet ainsi à vos héritiers, de faire face aux dépenses.

L’intérêt est que plus le temps passe, plus le patrimoine accumulé peut être important. Il faut néanmoins être attentif au support sélectionné, et avoir à l'esprit que ces placements peuvent entraîner une perte de capital.

L’inconvénient est que sur le court terme, il ne permet pas de couvrir les frais d’obsèques, sauf si le capital a été versé en une fois.

Notre conseil :

Sur ce type de placement, le risque doit être inversement proportionnel à votre âge :

- Si vous débutez en étant jeune, la part en unité de compte pourra être élevée, car dans la durée (au-delà de 15 ans), une stratégie dynamique permet de juguler les risques cycliques, tout en offrant de bonnes performances (Attention tout de même à la qualité des fonds).

- En revanche, si vous êtes âgé, optez pour une approche sécurisée (Fonds Euros par exemple), qui bien que peu rémunératrice, permet à vos ayants droits de bénéficier de la fiscalité avantageuse de l’assurance vie. Et vous de disposer à tout moment de ce capital en cas de besoin.

Là encore, soyez vigilants quant aux frais de gestions qui ne doivent pas obérer votre rentabilité.

Le Compte Courant pour payer les Obsèques

Depuis 2013, le législateur a légalisé la pratique courante, qui permettait aux ayants droit d’utiliser le compte courant du défunt pour régler les frais d’obsèques.

Ce montant est plafonné à 5000€ (3050€ auparavant), à concurrence des sommes disponibles. Pour cela, il suffit de présenter la facture de Pompes Funèbres à la banque, qui débloquera les fonds, même en cas de compte bloqué, comme c’est souvent le cas au moment du décès. L'entreprise de Pompes Funèbres peut s'occuper de ces démarches.

Pour en savoir plus, n’hésitez pas à consulter nos autres articles… « Comment choisir son assurance Obsèques » et « Obsèques, comment faire ?»

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